Ein Budget kann ausgeglichen wirken, und dennoch kann eine Rate zu einem Zeitpunkt fällig werden, an dem das Konto kein ausreichendes Guthaben aufweist. Diese Situation wird als Lücke zwischen Einnahme- und Ratenzahlungstermin bezeichnet: Die für den Monat erwarteten Einnahmen können die gesamten Ausgaben decken, aber ihr Eingangstermin stimmt nicht mit dem der fälligen Zahlungen überein.
Sie frühzeitig zu erkennen, hilft dabei, Rücklastschriften, zusätzliche Gebühren, die wiederholte Nutzung kurzfristiger Kredite oder übereilte Entscheidungen zu vermeiden. Es geht nicht nur darum, wie viel eingenommen und ausgegeben wird, sondern auch darum, wann Einnahmen eingehen, wann die einzelnen Verpflichtungen fällig werden und welcher Teil des Guthabens bereits gebunden ist.
Was ist eine private Liquiditätslücke?
Die private Liquidität ist das Geld, das tatsächlich verfügbar ist, um Zahlungen zu ihren jeweiligen Terminen zu leisten. Eine Lücke entsteht, wenn Geld abfließt, bevor die Einnahme eingeht, mit der sie gedeckt werden könnte. Beispielsweise kann eine Person ihr Einkommen erst zum Monatsende erhalten, während eine Kreditrate, eine Versorgerrechnung oder eine Ratenzahlung in der ersten Woche fällig ist.
Das bedeutet nicht zwangsläufig, dass man über seine Verhältnisse lebt. Es ist möglich, dass die Einnahmen im gesamten Monat höher sind als die Ausgaben. Das Problem ist zeitlich begrenzt: Für einige Tage kann das Guthaben nicht ausreichen, um bereits fällige oder bald fällige Verpflichtungen zu erfüllen.
Eine wiederkehrende Lücke verdient jedoch Aufmerksamkeit. Wenn sie jeden Monat dazu zwingt, Zahlungen aufzuschieben, Geld von anderen notwendigen Ausgaben umzuschichten oder auf Finanzierung zurückzugreifen, kann dies darauf hindeuten, dass der Zahlungsplan für die verfügbare Liquidität zu anspruchsvoll ist. Sie kann auch mit einem Budgetproblem zusammenhängen, wenn die festen Ausgaben nur einen zu geringen Spielraum lassen.
Monatsbudget, verfügbares Guthaben und gebundenes Geld
Das Monatsbudget beantwortet eine allgemeine Frage: Decken die Einnahmen des Monats die Ausgaben des Monats, wenn die Prognosen eintreten? Es ist ein wesentliches Instrument, reicht jedoch nicht aus, um einen fehlenden Kontostand zu einem bestimmten Datum vorauszusehen.
Das verfügbare Bankguthaben ist der Betrag, der in diesem Moment auf dem Konto angezeigt wird. Auch er sollte nicht automatisch mit frei ausgebbarem Geld gleichgesetzt werden. Ein Teil davon kann für eine morgen fällige Rate, eine noch ausstehende Lastschrift oder für notwendige Ausgaben bis zum nächsten Geldeingang bestimmt sein.
Daher ist es sinnvoll, drei Beträge zu unterscheiden:
- Bereits eingegangene Einnahmen: Geld, das schon eingegangen ist und auf dem Konto überprüft werden kann.
- Gebundenes Geld: Beträge, die für Raten, Miete oder Hypothek, Rechnungen, Steuern, Lebensmittel, Transport oder andere anstehende Bedürfnisse vorgesehen sind.
- Tatsächlich freier Spielraum: verfügbares Guthaben abzüglich der Verpflichtungen und notwendigen Ausgaben bis zur nächsten bestätigten Einnahme.
Erwartete Einnahmen sollten, auch wenn sie regelmäßig eingehen, nicht als verfügbares Guthaben behandelt werden, bevor sie gutgeschrieben sind. Diese Vorsicht ist besonders wichtig bei variablen Einnahmen, Provisionen, selbstständiger Tätigkeit, Kundenzahlungen oder Überweisungen, die an einem anderen als dem erwarteten Datum eintreffen können.
So erstellen Sie einen Zeitplan für 30 Tage
Eine praktische Möglichkeit, das Problem zu finden, besteht darin, einen Zeitplan für die kommenden 30 Tage zu erstellen. Dafür ist kein komplexes Werkzeug erforderlich: Sie können ihn in einem Notizbuch, einer Tabellenkalkulation oder einer Budget-App anlegen. Wichtig ist, jede Bewegung nach Datum und nicht nur nach Kategorie zu ordnen.
- Notieren Sie den aktuellen Kontostand der Konten, von denen Rechnungen oder Raten bezahlt werden.
- Erfassen Sie die Einnahmen mit ihrem voraussichtlichen Datum und trennen Sie bereits eingegangene von noch ausstehenden Einnahmen.
- Berücksichtigen Sie alle Raten: Hypothek, Kredit, Karte, Ratenkauf, finanzierte Versicherungen oder andere regelmäßige Verpflichtungen.
- Fügen Sie Lastschriften und notwendige Zahlungen hinzu, etwa für Wohnen, Energie, Wasser, Transport, Lebensmittel oder gegebenenfalls Medikamente.
- Ziehen Sie die Zahlungen nach ihrem Fälligkeitsdatum ab und beobachten Sie, wie hoch das Guthaben nach jeder Bewegung wäre.
- Markieren Sie die Tage, an denen das Guthaben sehr niedrig wäre oder vor der nächsten Einnahme nicht ausreichen würde.
Es kann hilfreich sein, mit einer vorsichtigen Schätzung zu arbeiten. Wenn der Betrag einer Rechnung nicht feststeht, notieren Sie einen angemessenen Betrag auf Grundlage früherer Rechnungen oder lassen Sie einen Puffer. Wenn ein geplanter, aber nicht notwendiger Kauf ansteht, setzen Sie ihn erst voraus, nachdem Sie geprüft haben, dass er das für vorrangige Zahlungen reservierte Guthaben nicht verringert.
Die entscheidende Frage lautet nicht nur: „Kann ich diese Rate in diesem Monat bezahlen?“, sondern: „Kann ich sie zum Fälligkeitstermin bezahlen, ohne die danach anstehenden notwendigen Zahlungen zu gefährden?“
Zahlungen nach ihrer Flexibilität einordnen
Sobald der Kalender erstellt ist, hilft die Einordnung der Geldabflüsse dabei zu entscheiden, was zuerst überwacht werden sollte. Nicht alle Ausgaben haben dieselben Folgen, Zahlungsbedingungen oder Aufschubmöglichkeiten.
Unflexible Zahlungen
Das sind Zahlungen mit wenig flexiblen Terminen und Beträgen oder solche, deren Ausbleiben zu Problemen führen kann. Dazu zählen häufig Finanzierungsraten, Miete oder Hypothek, bestimmte Rechnungen, Versicherungen und vereinbarte Verpflichtungen. Es ist ratsam, ihren Betrag, soweit möglich, im Voraus zurückzulegen und die geltenden Bedingungen zu prüfen, bevor versucht wird, etwas zu ändern.
Verschiebbare Zahlungen
Das sind Ausgaben, die je nach Anbieter oder Situation ein Zahlungsfenster, ein anpassbares Datum oder eine organisatorische Alternative haben können. Das bedeutet nicht, dass sie folgenlos verspätet bezahlt werden können. Bevor Sie handeln, sollten Sie den Vertrag, erhaltene Mitteilungen sowie mögliche Kosten oder Folgen einer Änderung prüfen.
Ausgaben, die warten können
In diese Kategorie fallen nicht notwendige Käufe, Freizeit, verzichtbare Abonnements oder Anschaffungen, die nicht dringend sind. Sie vorübergehend zu reduzieren, löst eine unausgewogene Zahlungsstruktur nicht allein, kann aber das Guthaben für unmittelbare Verpflichtungen schützen.
Eine minimale operative Reserve berechnen
Die operative Reserve ist ein zurückgelegter Betrag, um Zahlungen und Grundbedürfnisse im Zeitraum zwischen einem Fälligkeitstermin und der nächsten Einnahme zu decken. Sie muss nicht für alle Personen gleich hoch sein: Sie hängt von den Terminen, der Stabilität der Einnahmen, den notwendigen Ausgaben und den üblichen Schwankungen der Rechnungen ab.
Um sie zu schätzen, bestimmen Sie den kritischsten Zeitraum im Kalender. Addieren Sie die Raten und Rechnungen, die in diesen Tagen fällig werden, sowie die notwendigen Grundausgaben bis zur nächsten bestätigten Einnahme. Das Ergebnis gibt Orientierung darüber, welchen Kontostand man vorsichtigerweise nicht für andere Zwecke als verfügbar betrachten sollte.
Wenn beispielsweise zwischen dem 3. und dem 15. eines Monats eine Rate und zwei Rechnungen fällig sind und bis zum Geldeingang außerdem notwendige Ausgaben für Transport und Lebensmittel anfallen, sollte die Reserve dieses Gesamtpaket berücksichtigen. Bei unregelmäßigen Einnahmen kann ein zusätzlicher Puffer sinnvoll sein, ohne mit unsicheren Zahlungseingängen zu rechnen.
Diese Reserve auf einem separaten Konto zurückzulegen, kann die Organisation erleichtern, ist aber nicht zwingend erforderlich. Es kann auch genügen, sie eindeutig zu notieren und als nicht verfügbares Geld zu behandeln. Entscheidend ist, diesen Betrag nicht mit tatsächlich vorhandener Ausgabemöglichkeit zu verwechseln.
Hypothetisches Beispiel: Die Einnahme kommt nach der Rate
Stellen wir uns einen Haushalt vor, der seine monatlichen Einnahmen am 28. erhält. Die Gesamtausgaben einschließlich der Raten liegen innerhalb dieser Einnahmen. Allerdings wird eine Rate aus einem Ratenkauf am 5. abgebucht, und mehrere Rechnungen werden zwischen dem 6. und dem 10. eingezogen.
Nach den Ausgaben zum Monatsende bleibt am 1. nur wenig Guthaben übrig. Obwohl die Einnahme vom 28. den gesamten Monat ausgleichen wird, steht sie nicht zur Verfügung, wenn die Rate abgebucht wird. Das Problem ist nicht unbedingt die Gesamthöhe der Rate, sondern dass eine Reserve aus der vorherigen Einnahme fehlt, um die ersten Tage des Zyklus zu überbrücken.
Der Zeitplan zeigt, ob sich die Anpassung durch die Verringerung nicht notwendiger Ausgaben zum Monatsende, den schrittweisen Aufbau einer Reserve oder die Überprüfung der Termine und Bedingungen bestimmter Zahlungen erreichen lässt. Wenn kein Spielraum besteht, selbst nachdem die Ausgaben priorisiert wurden, ist es ratsam, das gesamte Budget zu prüfen und nicht anzunehmen, dass eine neue Rate die Situation lösen wird.
Was vor zusätzlicher Finanzierung oder einer Terminänderung zu prüfen ist
Bei angespannter Liquidität können die Aufnahme weiterer Kredite oder die Umschuldung einer Verpflichtung wie eine unmittelbare Lösung wirken. Eine neue Finanzierung bringt jedoch in der Regel künftige Zahlungen, Kosten und einen Fälligkeitstermin mit sich, der ebenfalls in den Kalender passen muss. Jede Liquiditätslücke mit Kredit zu decken, kann aus einer vorübergehenden Schwierigkeit eine dauerhaftere Belastung machen.
Bevor Sie eine Vereinbarung akzeptieren, ist es hilfreich, die Gesamtkosten, die Anzahl der Raten, die Zahlungstermine, die Gebühren und die Folgen von Verzögerungen zu prüfen. Auch sollte überprüft werden, ob die neue Rate in den Tagen vor dem Eingang der Einnahme mit anderen Verpflichtungen zusammenfällt. Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht immer geringere Gesamtkosten oder eine bessere Liquiditätsplanung.
Eine Änderung eines Einnahme- oder Zahlungstermins kann bei manchen Produkten oder Dienstleistungen möglich sein, hängt aber von den Vertragsbedingungen und den Abläufen des jeweiligen Anbieters ab. Sie sollte nicht vorausgesetzt werden, und das Budget sollte erst auf einer Änderung beruhen, wenn diese bestätigt ist. Wenn sie beantragt wird, ist es besser, dies frühzeitig zu tun.
Umsichtige Maßnahmen, wenn die Lücke bereits besteht
Bei einer aktuellen Liquiditätslücke besteht der erste Schritt darin, Termine, Beträge und das tatsächliche Guthaben zusammenzutragen. Priorisieren Sie anschließend notwendige Zahlungen und die Verpflichtungen mit dem nächstgelegenen Fälligkeitstermin, wobei Sie die Folgen jedes Zahlungsausfalls berücksichtigen. Vermeiden Sie Berechnungen mit noch ausstehenden Einnahmen, als wären diese bereits auf dem Konto.
Auch weniger Reibungsverluste helfen: Überprüfen Sie Lastschriften, aktivieren Sie Benachrichtigungen zu Kontostand und Fälligkeiten, vermeiden Sie, dass ein und dasselbe Konto ohne Kontrolle für Zahlungen genutzt wird, und legen Sie Beträge zurück, sobald Einnahmen eingehen. Wenn Schwierigkeiten bei einer Zahlung absehbar sind, kann es sinnvoll sein, dies dem jeweiligen Anbieter oder Institut frühzeitig mitzuteilen, um die verfügbaren Optionen und deren Bedingungen zu erfahren.
Zu den häufigen Fehlern gehören das Ignorieren anstehender Rechnungen, das Ausgeben von bereits zugewiesenem Guthaben, das Vertrauen auf noch nicht eingegangene Einnahmen und der Einsatz von Kredit zur Deckung jeder Woche mit fehlender Liquidität. Ein 30-Tage-Zeitplan und eine operative Reserve beseitigen nicht alle unvorhergesehenen Ereignisse, ermöglichen jedoch die Unterscheidung zwischen einer einmaligen Verzögerung und einem Muster, das eine umfassendere Überprüfung der monatlichen Verpflichtungen erfordert.
Quellen und Ressourcen
- Financial literacy — OECD
- Consumer credit information — European Commission
- Financial education portal — Banco de España & CNMV