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Finanzglossar

Einfache Definitionen für Kredite, Hypotheken und Mikrokredite. Vertragliche Bedeutungen können je nach Land und Anbieter abweichen.

Kapital: Ausgezahlter Betrag oder Restschuld, auf die Zinsen berechnet werden. Es kann den ursprünglichen Auszahlungsbetrag oder die Restschuld an einem Stichtag bezeichnen. Jede Tilgung senkt normalerweise den Saldo für die weitere Zinsberechnung.
Rate: Regelmäßige Zahlung aus Tilgung, Zinsen und gegebenenfalls weiteren Kosten. Ihr Anteil aus Zins und Tilgung kann sich verändern. Prüfen Sie Betrag, Häufigkeit, Fälligkeit, Zusatzkosten und eine mögliche abweichende Schlussrate.
Laufzeit: Vereinbarte Rückzahlungsdauer. Eine längere Laufzeit senkt oft die Rate und erhöht die Gesamtkosten. Sie bestimmt die Zahl der Raten. Eine Verlängerung senkt bei gleichen Bedingungen oft die Rate, erhöht aber meist die gesamten Zinsen.
Sollzins: Zinssatz auf das Kapital; er enthält allein nicht alle Kosten. Der jährliche Nominalzins wird auf die Zahlungsperiode umgerechnet. Gebühren, Versicherungen und der vollständige Zahlungsstrom sind darin nicht enthalten.
Effektiver Jahreszins: Jährliche Vergleichsgröße aus Zins und festgelegten Kosten nach einer definierten Methode. Er setzt Auszahlung und einbezogene Zahlungen zeitlich ins Verhältnis. Er hilft bei ähnlichen Angeboten, sofern Annahmen, Kosten und Zinsänderungen geprüft werden.
Gesamtkosten: Zinsen, Gebühren, Pflichtversicherungen und weitere Kosten ohne Rückzahlung des erhaltenen Kapitals. Sie trennen das Kapital vom Preis der Finanzierung und entsprechen grundsätzlich Gesamtzahlung minus Kapital. Optionale und verzugsbedingte Kosten können fehlen.
Tilgung: Abbau der Restschuld durch Zahlungen. Eine Rate kann Zins, Kapital und Kosten enthalten. Der Tilgungsplan zeigt die Aufteilung und Entwicklung der Restschuld.
Tilgungsfreie Zeit: Zeitraum mit reiner Zinszahlung oder Zahlungsaufschub, wodurch sich der Kapitalabbau verzögert. Es können nur Zinsen oder gar keine Zahlungen fällig sein. Nicht gezahlte Zinsen können anwachsen und spätere Raten oder die Schuld erhöhen.
Festzins: Während des vereinbarten Zeitraums unveränderter Zinssatz. Er stabilisiert die Zinskomponente. Versicherungen, Kontokosten und andere verbundene Leistungen können dennoch variieren.
Variabler Zins: Zinssatz, der sich nach Index und vertraglichen Terminen ändern kann. Er besteht meist aus Referenzindex plus Marge und wird zu festgelegten Terminen angepasst. Prüfen Sie Index, Marge und Häufigkeit.
LTV: Verhältnis von Hypothekensumme zum angesetzten Immobilienwert. Die Quote hängt vom anerkannten Immobilienwert ab. Ein höherer LTV bedeutet weniger Eigenkapital und eine höhere Finanzierung relativ zur Immobilie.
Schuldenquote: Anteil des regelmäßigen Einkommens für Schuldzahlungen. Sie vergleicht Schuldzahlungen mit Brutto- oder Nettoeinkommen je nach Methode. Ein Haushaltsbudget mit Grundkosten und Reserve bleibt zusätzlich nötig.
Restschuld: Kapital, das zu einem bestimmten Zeitpunkt noch zurückzuzahlen ist. Sie verändert sich nach jeder Tilgung und gilt für einen Stichtag. Aufgelaufene Zinsen und Ablösekosten können hinzukommen.
Abschlussgebühr: Gebühr, die bei Einrichtung der Finanzierung anfallen kann und zusammen mit dem Zins zu prüfen ist. Sie kann fest, prozentual oder mitfinanziert sein. Die Zahlungsweise beeinflusst Nettoauszahlung, Kreditbetrag und Effektivzins.
Vorzeitige Rückzahlung: Kapitalrückzahlung vor den vorgesehenen Terminen, wodurch Schuld, Laufzeit oder Rate sinken können. Sie kann vollständig oder teilweise erfolgen und Rate oder Laufzeit senken. Wertstellung, aufgelaufene Zinsen und Entgelt sind zu berücksichtigen.
Vorfälligkeitsentschädigung: Vertragliches Entgelt, das innerhalb der geltenden gesetzlichen Grenzen anfallen kann. Sie hängt von Vertrag, Produkt, Datum und Recht ab. Vergleichen Sie sie mit der Zinsersparnis und verlangen Sie eine aktuelle Ablöserechnung.
Referenzindex: Externer Wert zur Überprüfung eines variablen Zinssatzes. Ein externer Administrator veröffentlicht ihn für den vertraglichen Zeitraum. Quelle, Anpassungsrhythmus und Ersatzregel sind zu prüfen.
Marge: Prozentsatz, der zum Referenzindex addiert wird, um den variablen Zins festzulegen. Sie wird zum Index addiert und kann durch Bedingungen reduziert sein. Der Wegfall eines Rabatts kann den Zins trotz gleichem Index erhöhen.
Eigenkapital: Eigenes Geld, das vor Berechnung der Finanzierung auf den Kaufpreis angerechnet wird. Es senkt Finanzierungsbetrag und meist LTV. Steuern, Bewertung, Notar und weitere Anfangskosten sind davon zu unterscheiden.
Schlussrate: Höhere Zahlung, die manche Verträge am letzten Fälligkeitstag vorsehen. Ein größerer Kapitalteil bleibt bis zum Ende offen, wodurch normale Raten sinken. Dafür sind hohe Schlussliquidität und längere Verzinsung nötig.
Verzugszins: Zins auf fällige, nicht gezahlte Beträge nach Vertrag und geltendem Recht. Er gilt für fällige Beträge zusätzlich zur normalen Schuld. Weitere Kosten können entstehen; seine Zahlung tilgt nicht zwingend Kapital.
Refinanzierung: Ersetzung oder Änderung einer Schuld durch neue Finanzierungsbedingungen. Sie ändert oder ersetzt eine Schuld. Vergleichen Sie Restschuld, Laufzeit, Effektivzins, Gebühren, Sicherheiten und Gesamtkosten.
Umschuldung: Zusammenfassung mehrerer Schulden; die Rate kann sinken, während Laufzeit oder Gesamtkosten steigen. Mehrere Verpflichtungen werden zusammengeführt. Längere Laufzeit, Kosten oder Sicherheiten können Gesamtkosten und Risiko erhöhen.
Zahlungsausfall: Nichtzahlung eines Betrags am Fälligkeitstag. Er kann Verzugszins, Einzug und weitere Folgen auslösen. Frühzeitiger Kontakt und schriftliche Kostenangaben zu Lösungen sind wichtig.