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Glossaire financier

Définitions simples pour comprendre crédits, hypothèques et microcrédits. Le sens juridique peut varier selon le pays et le fournisseur.

Capital: Somme empruntée ou solde restant sur lequel les intérêts sont calculés. Il peut désigner la somme initiale ou le capital restant à une date donnée. À chaque amortissement, le solde diminue et les intérêts suivants sont généralement calculés sur ce solde.
Mensualité: Paiement périodique comprenant capital, intérêts et parfois d’autres frais. Sa composition évolue souvent entre intérêts et capital. Vérifiez montant, fréquence, date, frais ajoutés et éventuelle échéance finale différente.
Durée: Période de remboursement. L’allonger réduit souvent la mensualité et augmente le coût total. Elle fixe le nombre d’échéances. À conditions identiques, l’allonger réduit souvent la mensualité mais maintient la dette plus longtemps et augmente généralement les intérêts totaux.
Taux nominal: Taux appliqué au capital, sans inclure à lui seul tous les frais. Ce pourcentage annuel doit être adapté à la périodicité des paiements. Il ne reflète pas seul les frais, assurances ni le calendrier complet des flux.
TAEG: Mesure annuelle réunissant intérêt et certains frais selon une méthode définie. Il met en équivalence le montant reçu et les paiements inclus selon leur date. Il facilite la comparaison d’offres similaires, sous réserve de vérifier hypothèses, frais inclus et variabilité du taux.
Coût total: Intérêts, commissions, assurances obligatoires et autres frais, hors remboursement du capital. Il distingue le capital du prix du financement et correspond généralement au total dû moins le capital. Les services facultatifs et frais d’incident peuvent être exclus.
Amortissement: Réduction progressive du capital restant dû. Chaque échéance peut comprendre intérêts, capital et frais. Le tableau d’amortissement montre cette répartition et l’évolution du solde.
Différé ou carence: Période avec paiement réduit ou limité aux intérêts, retardant généralement l’amortissement. Il peut limiter le paiement aux intérêts ou différer toute échéance. Les intérêts non payés peuvent s’accumuler, augmentant le solde ou les mensualités futures.
Taux fixe: Taux inchangé pendant la période convenue. Il stabilise les intérêts, mais les assurances et services liés ne sont pas nécessairement fixes. Ces coûts doivent être vérifiés séparément.
Taux variable: Taux pouvant évoluer selon un indice et les révisions contractuelles. Il combine généralement indice et marge, avec révision aux dates prévues. Une variation peut modifier mensualité ou durée; contrôlez indice, marge et fréquence.
LTV: Rapport entre le montant hypothécaire et la valeur du bien retenue. Son calcul dépend de la valeur du bien retenue par le prêteur. Un LTV élevé signifie moins d’apport et une exposition plus forte par rapport au bien.
Taux d’endettement: Part des revenus périodiques consacrée aux dettes. Il rapporte les paiements de dettes au revenu brut ou net selon la méthode. Il ne remplace pas un budget incluant dépenses essentielles et marge de sécurité.
Capital restant dû: Capital qu’il reste à rembourser à une date donnée. Il évolue après chaque remboursement et se rapporte à une date précise. Intérêts courus et frais de clôture peuvent s’y ajouter.
Frais de dossier: Frais pouvant être facturés à la mise en place du financement et à évaluer avec les intérêts. Ils peuvent être fixes, proportionnels ou financés. Leur mode de paiement modifie le montant net reçu, le capital financé et le TAEG.
Remboursement anticipé: Remboursement du capital avant les dates prévues, pouvant réduire dette, durée ou mensualité. Total ou partiel, il peut réduire mensualité ou durée. Il faut aussi tenir compte des intérêts courus, de la date effective et des indemnités éventuelles.
Indemnité de remboursement anticipé: Frais contractuels pouvant s’appliquer dans les limites légales correspondantes. Elle dépend du contrat, du produit, de la date et du droit applicable. Comparez-la aux intérêts économisés et demandez un décompte daté.
Indice de référence: Valeur externe utilisée pour réviser un taux variable. Publié par une source externe, il est retenu selon la date prévue au contrat. Vérifiez source, fréquence et règle de remplacement.
Marge: Pourcentage ajouté à l’indice de référence pour déterminer un taux variable. Ajoutée à l’indice, elle peut être réduite par des bonifications conditionnelles. La perte d’une condition peut augmenter le taux.
Apport personnel: Somme propre appliquée au prix avant de calculer le capital financé. Il réduit le financement et généralement le LTV. Il reste distinct des impôts, frais juridiques, évaluation et autres coûts initiaux.
Échéance finale majorée: Paiement plus élevé laissé au dernier terme par certains contrats. Elle laisse un capital important à la dernière échéance et réduit les paiements ordinaires. Elle exige une liquidité finale et prolonge les intérêts sur le solde.
Intérêts de retard: Intérêts appliqués aux sommes échues et impayées selon le contrat et la réglementation. Ils s’ajoutent aux sommes échues selon le contrat. D’autres frais peuvent exister et leur paiement ne réduit pas nécessairement le capital.
Refinancement: Remplacement ou modification d’une dette par de nouvelles conditions de financement. Il modifie ou remplace une dette. Comparez solde repris, nouvelle durée, TAEG, frais, garanties et coût total, pas seulement la mensualité.
Regroupement de crédits: Réunion de plusieurs dettes; la mensualité peut baisser tandis que durée ou coût total augmentent. Il réunit plusieurs dettes en une échéance. Une durée plus longue, de nouveaux frais ou une garantie peuvent augmenter coût et risque.
Défaut de paiement: Absence de paiement d’une somme à sa date d’échéance. Il peut déclencher intérêts de retard, recouvrement et conséquences contractuelles. Contactez rapidement le prêteur et demandez le coût écrit des solutions proposées.