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Glossário financeiro

Definições simples para interpretar créditos, hipotecas e microcrédito. O significado contratual pode variar por país e fornecedor.

Capital: Montante recebido ou saldo em dívida sobre o qual se calculam juros. Pode significar o montante inicial ou o saldo em dívida numa data. Cada amortização reduz normalmente a base dos juros seguintes.
Prestação: Pagamento periódico que pode incluir capital, juros e outros encargos contratuais. A repartição entre capital e juros pode mudar. Confirme valor, frequência, vencimento, custos adicionais e eventual prestação final diferente.
Prazo: Período acordado para reembolso. Um prazo maior costuma reduzir a prestação e aumentar o custo total. Determina o número de prestações. Mantendo as condições, alargá-lo reduz muitas vezes a prestação mas aumenta normalmente os juros totais.
TAN: Taxa nominal aplicada ao capital; por si só não inclui todos os encargos. A percentagem nominal anual deve ser convertida para a periodicidade dos pagamentos. Não inclui por si só comissões, seguros e todos os fluxos.
TAEG: Indicador anual que combina juros e certos custos segundo uma metodologia definida. Equivale o montante recebido aos pagamentos incluídos considerando o tempo. Ajuda a comparar ofertas semelhantes, após confirmar pressupostos, custos e variabilidade.
Custo total: Juros, comissões, seguros obrigatórios e outros encargos, excluindo o capital recebido. Separa o capital do preço do financiamento e geralmente corresponde ao total pago menos o capital. Custos opcionais ou de incumprimento podem ficar excluídos.
Amortização: Redução do capital em dívida através dos pagamentos. Cada pagamento pode conter juros, capital e custos. O plano mostra essa repartição e a evolução do saldo em dívida.
Carência: Período com pagamento reduzido ou apenas de juros, adiando geralmente a amortização. Pode haver pagamento só de juros ou suspensão total. Juros não pagos podem acumular-se e aumentar saldo ou prestações futuras.
Taxa fixa: Taxa inalterada durante o período acordado. Estabiliza a componente de juros, mas seguros e serviços associados podem variar. Confirme esses custos separadamente.
Taxa variável: Taxa que pode mudar conforme um índice e as revisões contratuais. Normalmente combina índice e spread com revisões contratuais. Alterações podem mudar prestação ou prazo; confirme índice, spread e frequência.
LTV: Relação entre o valor da hipoteca e o valor do imóvel considerado. Depende do valor do imóvel aceite pela entidade. Um LTV maior significa menor entrada própria e maior exposição face ao imóvel.
Rácio dívida/rendimento: Percentagem do rendimento periódico usada para pagar dívidas. Compara pagamentos de dívida com rendimento bruto ou líquido conforme o método. Não substitui um orçamento com despesas essenciais e margem.
Saldo em dívida: Capital que falta devolver numa determinada data. Muda depois de cada amortização e refere-se a uma data. Juros vencidos e custos de liquidação podem acrescer.
Comissão de abertura: Encargo que pode ser aplicado ao formalizar o financiamento e deve ser avaliado com os juros. Pode ser fixa, percentual ou financiada. A forma de pagamento altera o líquido recebido, capital financiado e TAEG.
Amortização antecipada: Devolução do capital antes das datas previstas, podendo reduzir dívida, prazo ou prestação. Pode ser total ou parcial e reduzir prestação ou prazo. Considere data efetiva, juros vencidos e comissão aplicável.
Comissão de amortização antecipada: Encargo contratual que pode aplicar-se dentro dos limites legais pertinentes. Depende de contrato, produto, data e lei. Compare-a com os juros poupados e peça um cálculo atualizado.
Índice de referência: Valor externo usado para rever uma taxa variável. É publicado por fonte externa e aplicado segundo a data contratual. Confirme fonte, frequência e regra de substituição.
Spread: Percentagem adicionada ao índice de referência para determinar a taxa variável. Soma-se ao índice e pode ter bonificações condicionais. Perder uma condição pode elevar a taxa mesmo sem alteração do índice.
Entrada: Dinheiro próprio aplicado ao preço antes de calcular o capital financiado. Reduz o financiamento e geralmente o LTV. Distingue-se de impostos, avaliação, notário e outros custos iniciais.
Prestação final: Pagamento de valor superior deixado para o último vencimento em alguns contratos. Deixa parte elevada do capital para o vencimento e reduz prestações comuns. Exige liquidez final e prolonga juros sobre o saldo.
Juros de mora: Juros aplicados a valores vencidos e não pagos segundo o contrato e a lei. Aplicam-se aos montantes vencidos e acrescem à dívida normal. Podem existir outros custos e não reduzem necessariamente capital.
Refinanciamento: Substituição ou alteração de uma dívida através de novas condições de financiamento. Altera ou substitui uma dívida. Compare saldo, novo prazo, TAEG, comissões, garantias e custo total, não apenas a prestação.
Consolidação de dívidas: Agrupamento de várias dívidas; pode reduzir a prestação e aumentar o prazo ou custo total. Agrupa várias obrigações num pagamento. Prazo maior, novos custos ou garantias podem aumentar custo e risco totais.
Incumprimento: Falta de pagamento de um valor na data de vencimento. Pode ativar mora, cobrança e outras consequências. Contacte cedo a entidade e peça por escrito custos e condições das alternativas.