Die Finanzierung einer wichtigen Anschaffung oder die Aufnahme eines Ratenkredits bedeutet, eine Verpflichtung einzugehen, die Monate oder Jahre dauern kann. Bevor Sie Angebote vergleichen oder einen Antrag stellen, sollten Sie eine einfache Frage beantworten: Kann ich mit dieser Rate jeden Monat leben, ohne meine notwendigen Ausgaben oder meine Sparfähigkeit zu gefährden?
Der Raten-Test vor der Finanzierung ist eine praktische Methode, um sich dieser Antwort zu nähern. Dabei wird regelmäßig ein Betrag zurückgelegt, der der voraussichtlich zu zahlenden Monatsrate ähnelt, ohne dass die Finanzierung bereits unterschrieben wurde. Während des Tests wird beobachtet, wie sich dieser Geldabfluss auf die Liquidität, die variablen Ausgaben und tatsächliche unvorhergesehene Ereignisse auswirkt.
Er ist keine Garantie dafür, dass der Kredit bewilligt wird, und bildet auch nicht alle Kosten ab. Ebenso wenig sagt er künftige Veränderungen der Einnahmen voraus. Dennoch kann er hilfreiche Informationen liefern, um die Entscheidung mit mehr Ruhe zu treffen und Belastungen des Budgets zu erkennen, bevor eine vertragliche Verpflichtung eingegangen wird.
Was ein Raten-Test ist und was er prüfen lässt
Die Idee besteht darin, einen zurückgelegten Betrag so zu behandeln, als wäre er bereits als Rate fällig. Zu jedem gewählten Termin wird dieses Geld beiseitegelegt und nicht für laufende Ausgaben verwendet. Das Ziel ist nicht, zu beweisen, dass man einen einzelnen Monat lang sparen kann, sondern zu prüfen, ob das Budget dauerhaft einen angemessenen Spielraum behält.
Dieser Test hilft dabei, Aspekte zu beobachten, die eine theoretische Berechnung nicht immer abbildet:
- Ob die Zahlung nach Deckung von Wohnen, Lebensmitteln, Nebenkosten und Transport ins Budget passt.
- Ob dadurch auf die Kreditkarte zurückgegriffen oder andere regelmäßige Zahlungen aufgeschoben werden müssen.
- Ob Einzahlungen in den Notfallfonds und andere Sparziele verringert oder eingestellt werden.
- Ob variable Ausgaben wie Freizeit, Kleidung oder Fahrtkosten übermäßig eingeschränkt werden.
- Ob eine unvorhergesehene Ausgabe die simulierte Rate zu einer Belastungsquelle macht.
Beispielsweise kann jemand beim Vergleich der Rate mit den monatlichen Einnahmen davon ausgehen, dass genügend Geld verfügbar ist. Die Erfahrung verändert sich jedoch, wenn beim Zurücklegen der Rate gleichzeitig eine Reparatur im Haushalt, eine jährliche Rechnung oder eine Woche mit höheren Transportkosten anfällt. Der Test bezieht diese alltägliche Realität ein.
Welchen Betrag Sie jeden Monat zurücklegen sollten
Ausgangspunkt kann eine geschätzte Rate sein, die mit einem Rechner ermittelt oder von einem Kreditinstitut unverbindlich genannt wurde. Dabei sollte bedacht werden, dass der endgültige Betrag je nach bewilligtem Kreditbetrag, Laufzeit, Finanzierungskosten und konkreten Bedingungen variieren kann. Daher ist der Testbetrag als Orientierung und nicht als verbindliches Angebot zu verstehen.
Wenn die finanzierte Anschaffung zusätzliche regelmäßige Ausgaben verursacht, ist es sinnvoll, diese in den Test einzubeziehen. Je nach Fall können Kosten für Wartung, Versicherungen, Verbrauch, Reparaturen, Servicegebühren oder Steuern anfallen. Nicht alle werden monatlich gezahlt, sie können das Budget im Laufe des Jahres jedoch beeinflussen.
Eine geordnete Möglichkeit, den Testbetrag festzulegen, besteht darin, Folgendes zu addieren:
- Die geschätzte monatliche Rate der Finanzierung.
- Einen monatlichen Anteil der vorhersehbaren regelmäßigen Nebenkosten.
- Einen kleinen Anpassungsspielraum, damit die Entscheidung nicht auf einem Budget ohne Puffer beruht.
Der Spielraum soll die Berechnung nicht künstlich erhöhen, sondern verhindern, dass die Tragfähigkeit davon abhängt, dass jeder Monat perfekt verläuft. Wenn die geschätzte Rate nur funktioniert, solange es keinerlei Abweichungen gibt, ist die Verpflichtung für die aktuelle Situation möglicherweise zu anspruchsvoll.
Wie lange der Test durchgeführt werden sollte
Ein einzelner Monat reicht selten aus, um Schlussfolgerungen zu ziehen. Er kann mit außerordentlichen Einnahmen, geringeren Ausgaben als üblich oder dem vorübergehenden Ausbleiben unvorhergesehener Ereignisse zusammenfallen. Wird der Test über mehrere Monate hinweg durchgeführt, lassen sich Muster beobachten und nicht nur eine Momentaufnahme.
Der Zeitraum sollte sowohl gewöhnliche monatliche Ausgaben als auch vorhersehbare unregelmäßige Zahlungen umfassen. Zum Beispiel kann es hilfreich sein, wenn er mit Verlängerungen, Schulausgaben, Instandhaltung der Wohnung, bereits geplanten Reisen oder Zeiträumen mit schwankenden Nebenkosten zusammenfällt. Es ist nicht erforderlich, auf jedes mögliche Ereignis zu warten, aber es sollte vermieden werden, nur das beste Szenario zu betrachten.
Bei schwankenden Einnahmen verdient der Test noch mehr Aufmerksamkeit. Statt einen besonders günstigen Monat als Maßstab zu nehmen, kann es vorsichtiger sein, die simulierte Rate in Monaten mit üblichen oder moderaten Einnahmen zu beobachten. Entscheidend ist nicht, ob sie in einem Ausnahmefall bezahlt werden kann, sondern ob sie mit einer gewissen Regelmäßigkeit tragbar ist.
Wie Sie das Geld trennen, damit der Test realistisch ist
Das zurückgelegte Geld darf nicht länger als verfügbares Guthaben wahrgenommen werden. Bleibt es auf dem Konto für den täglichen Gebrauch, lässt es sich leicht ausgeben, sodass fälschlicherweise der Schluss gezogen wird, die Rate sei tragbar gewesen. Die Trennung macht die Auswirkungen der künftigen Verpflichtung auf die Liquidität sichtbar.
Dafür kann ein separates Konto, ein Unterkonto oder jedes andere Organisationssystem genutzt werden, das eine klare Zuordnung des Betrags ermöglicht. Wichtig ist, einen festen Termin festzulegen, der dem Termin einer echten Rate ähnelt, und den Betrag zurückzulegen, ohne abzuwarten, was am Monatsende übrig bleibt.
Außerdem ist es sinnvoll, im Voraus zu entscheiden, wofür das Geld nach Abschluss des Tests verwendet wird. Wenn Sie sich für eine Finanzierung entscheiden, könnte es dazu dienen, die Anzahlung zu erhöhen, den beantragten Betrag zu verringern oder eine Rücklage aufzubauen. Wenn Sie von dem Vorhaben absehen, bleibt es als verfügbares Erspartes für andere Ziele erhalten. In jedem Fall sollte das Vorhandensein dieser Ersparnisse nicht mit der Bewilligung eines Kredits verwechselt werden.
Was Sie während des Raten-Tests notieren sollten
Der Nutzen der Methode steigt, wenn relevante Ereignisse festgehalten werden. Es ist nicht nötig, eine komplexe Aufzeichnung zu führen: Kurze und ehrliche Notizen darüber, was in jedem Monat passiert ist, reichen aus. Ziel ist es, die Ursachen von Schwierigkeiten zu erkennen, falls sie auftreten, und nicht konkrete Ausgabenentscheidungen zu bewerten.
Während des Tests kann Folgendes notiert werden:
- Ob der Betrag vollständig und zum vorgesehenen Termin zurückgelegt wurde.
- Welche unvorhergesehenen Ereignisse eingetreten sind und wie sie gedeckt wurden.
- Ob kurzfristiger Kredit genutzt oder Zahlungen aufgeschoben werden mussten.
- Ob die üblichen Ersparnisse reduziert oder Geld aus der Notfallreserve entnommen wurde.
- Welche Einschränkungen notwendig waren und ob sie dauerhaft akzeptabel wären.
- Ob Spielraum für nicht monatliche Ausgaben und kleinere Änderungen im Budget blieb.
Ein einmaliger Verzicht bedeutet nicht zwingend, dass die Finanzierung ungeeignet ist. Ein relevantes Signal liegt vor, wenn die simulierte Zahlung wiederholt dazu zwingt, wesentliche Bedürfnisse einzuschränken, teure Schulden anzuhäufen oder von unsicheren Einnahmen abhängig zu sein, um über den Monat zu kommen.
Anzeichen dafür, dass die Rate zu stark belasten könnte
Der Test liefert kein automatisches Ergebnis wie „geeignet“ oder „nicht geeignet“. Dennoch gibt es Hinweise, die eine Überprüfung des Plans rechtfertigen, bevor Sie fortfahren. Dazu gehören, den vollständigen Betrag mehrere Monate lang nicht zurücklegen zu können, das beiseitegelegte Geld zur Begleichung grundlegender Rechnungen wieder entnehmen zu müssen oder systematisch nicht mehr für Notfälle zu sparen.
Beachtung verdient auch, wenn der Test nur durch die häufige Nutzung einer Kreditkarte funktioniert, Verzögerungen bei anderen Verpflichtungen verursacht oder dazu zwingt, notwendige Ausgaben zu streichen. Ein tragfähiges Budget verlangt nicht, dass jeder Monat gleich ist, sollte aber angemessene Schwankungen verkraften, ohne eine Kette neuer Verpflichtungen zu schaffen.
Ein weiterer wichtiger Aspekt ist das Gefühl, keinen Spielraum zu haben. Selbst wenn die Zahlen aufgehen, kann eine Rate, die das Konto sehr stark belastet, die Fähigkeit einschränken, auf eine Panne, einen Einkommensrückgang oder eine unvorhergesehene Familienausgabe zu reagieren.
Was Sie je nach Ergebnis des Tests tun können
Wenn der Test nicht funktioniert, kann es eine verantwortungsvolle Entscheidung und kein Scheitern sein, die Finanzierung aufzuschieben. Mögliche Alternativen sind, länger zu sparen, den Kaufbetrag zu senken, eine höhere Anzahlung zu leisten oder zu prüfen, ob die Sache oder Dienstleistung einem aktuellen Bedarf entspricht. Eine Verlängerung der Laufzeit kann die Rate verändern, erfordert aber in der Regel eine sorgfältige Prüfung der Gesamtkosten und Bedingungen, nicht nur der monatlichen Zahlung.
Wenn der Test ohne wesentliche Belastungen gelingt, bleibt dennoch eine wichtige Prüfung. Vor der Entscheidung sollten Sie die Gesamtkosten der Optionen, die Laufzeit, gegebenenfalls anfallende Gebühren, verbundene Produkte, falls vorhanden, die Folgen eines Zahlungsverzugs und die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung vergleichen. Die vorvertraglichen Informationen und die Unterlagen in Ruhe zu lesen, ist ebenso wichtig wie die Überprüfung der Rate.
Darüber hinaus wird das Kreditinstitut eigene Kriterien prüfen und kann Unterlagen zu Einnahmen, Ausgaben und der finanziellen Situation anfordern. Ein Raten-Test kann die persönliche Vorbereitung auf die Entscheidung verbessern, garantiert jedoch weder die Kreditbewilligung noch ersetzt er die Bonitätsprüfung.
Grenzen dieser Methode vor der Unterzeichnung
Ein Raten-Test bildet einen Geldabfluss nach, aber nicht alle Elemente einer tatsächlichen Finanzierung. Die endgültige Rate kann von der ursprünglichen Schätzung abweichen, und es können Kosten entstehen, die zu Beginn nicht erkannt wurden. Deshalb ist es ratsam, die Berechnung zu aktualisieren, sobald ein konkretes Angebot vorliegt.
Der Test kann auch keinen Arbeitsplatzverlust, Einkommensrückgang, eine Krankheit oder andere wesentliche Veränderungen der Umstände vorhersehen. Einen Notfallfonds aufrechtzuerhalten und die verfügbare Liquidität nicht vollständig aufzubrauchen, bleibt daher wichtig, selbst wenn der Test zufriedenstellend verlaufen ist.
Letztlich ermöglicht das Zurücklegen einer geschätzten Rate vor dem Eingehen einer Verpflichtung, von einer abstrakten Prognose zu einer praktischen Beobachtung des Budgets überzugehen. Wird der Test über mehrere Monate mit getrennt aufbewahrtem Geld und unter Festhalten der tatsächlichen Schwierigkeiten durchgeführt, kann der Raten-Test vor der Finanzierung helfen, eine besser informierte und umsichtigere Entscheidung zu treffen.
Quellen und Ressourcen
- Financial literacy — OECD
- Consumer credit information — European Commission
- Financial education portal — Banco de España & CNMV